文字 | 毛军

编辑 | 三体君

人口老龄化是世界性的现象。为积极应对人口老龄化， 国际社会和发达国家进行积极探索，大力发展银发经济。 当前我国已经进入老龄社会，老年人口规模大、老龄化程度加剧将是未来一段时间我国的基本国情。..

尽管银发经济面临多重需求约束和供给严重短缺的挑战，但当前也拥有更多的新机遇：巨大的消费潜力，强大的供给潜能，银发电商强劲助力，政策红利持续释放 …… 可以预见，银发经济即将迎来强劲的爆发式发展。

全球人口老龄化

与银发经济新动态

人口老龄化指老年人比重上升及老年人口比重继续提高的现象，如今已成全球确定趋势。 

一方面，它是世界性发展趋势。2002 年世界人口老龄化率超 7%，全球进入老龄化阶段，引起国际重视。截至 2023 年底，全球 65 岁及以上老年人口达 8.1 亿，老龄化率达 10%。据联合国报告，到 2050 年老龄化率将升至 16%，本世纪 70 年代末，65 岁及以上人口数量预计超 18 岁以下人口数量，老龄群体影响力不容小觑。 

图1 全球人口老龄化状况

另一方面，它是社会经济发展水平提高的产物。随着全球经济发展，人均寿命大幅延长，推动老龄化率提升。从世界银行人口数据看，2023 年低收入和中等偏低收入经济体人口结构较年轻；中等偏上收入经济体老龄化率为 11.7%，已进入老龄化社会；高收入经济体老龄化率高达 19.2%，即将迈向超老龄社会。

图2 2023年全球按收入水平分经济体的老龄化率

人口老龄化是社会经济发展到较高水平后才出现的人口结构转变。日本、欧洲发达国家率先进入人口老龄化阶段， 在应对人口老龄化中积极探索银发经济的发展。

(1)WHO:   积极老龄化到无龄化

联合国应对老龄化的倡议对全球 “银发经济” 发展意义重大。2002 年，世界卫生组织（WHO）提出 “积极老龄化” 倡议，内容为 “提高老年人生活质量，创造健康、参与、保障（安全）的最佳机遇”，同时构建了由参与、健康和保障三大体系组成的积极老龄化政策框架。

2007 年，WHO 还提议支持建设 “不分年龄” 的社会，助力老年人实现健康、社会参与和安全。这些倡议与政策建议，既吸纳了部分发达国家应对人口老龄化的探索经验，又引导着世界各国的相关实践，有力地推动了各国 “银发经济” 的发展。

(2)日本：银发经济到经济泛银发化

日本处于超老龄化阶段，老龄化率居世界首位。2005 年进入超老龄化社会，截至 2024 年 9 月 15 日，老年人口 3625 万，占总人口 29.3%，老龄化压力极大。

近十多年来，日本政府积极推动智慧银发经济发展，先后推动 “ICT（信息和通信技术）超老龄社会建设推进事业”（2014）、出台 “Society 5.0 计划”（2016），用科技解决老龄化经济问题。还为养老机构提供税收减免，鼓励企业研发生产养老辅助机器人等产品及智慧养老服务，并给予相应补助。如今，服务型的银发服务与制造型的银发产业成日本经济支柱，预计 2030 年老龄消费占比超一半。

同时，老年人成为重要就业力量。日本将法定退休年龄延至 65 岁，还提出企业应允许雇用到 70 岁，设立相关激励措施。通过相关政策提高老年人年龄界限，构建 “无龄化社会”，提升老年人劳动参与率，2023 年 65 岁及以上劳动人口 914 万，占总劳动人口 13.5%，65 - 69 岁老年人就业率达 52%。

伴随 “无龄化社会” 及老年人就业情况变化，日本整体经济泛白发化，银发经济概念渐趋淡化。

图3 日本人口老龄化状况

(3)欧盟：多产业集合到可持续全龄社会

欧洲较早步入老龄化社会，老龄化程度高。2023年，欧盟65岁及以上人口达9679万，占比21.5%，相当于每5人中就有1位老年人。为应对此挑战，欧盟推动银发经济多产业发展，倡导构建可持续的全龄社会。二十多年来，欧盟实施积极老龄化战略，从就业中心转向老年人本位，政策从社会福利供给调整为开发老年人潜能。欧盟倡议基于“全生命周期”视角应对老龄化，鼓励代际团结和社会可持续发展。

2005年，欧盟提出“银发经济”概念，涵盖50岁及以上人群需求的经济活动，包括信息通信、金融、住房、交通、能源、旅游、文化、基础设施和长期护理等。银发经济不仅带来工作机会和税收，还促进了地方经济振兴。据测算，目前欧盟65岁以上老年人年消费超3万亿欧元，到2025年，银发经济规模将达5.7万亿欧元，对经济贡献总规模有望达到6.4万亿欧元，占欧盟GDP的32%，将在各领域创造8800万个就业岗位，占欧盟就业总人数的38%。

图4 欧盟人口老龄化状况

图5 欧盟人口老龄化状况

中国银发经济发展状况

我国已经进入老龄社会，老龄人口规模全球第一，老龄 化加快，正从“未富先老”向“老富基本协同”状态过渡，银发经济的市场潜力巨大。

老龄人口规模持续上升，老龄化程度加剧，将是未来较长一段时间我国的基本国情。目前，我国人口老龄化呈现以下特点。

1.老龄人口世界第一，老龄化程度加深加快

截至2023年末，我国65岁及以上老年人口达2.1676亿，老龄化率15.4%，处于中度老龄化初期，全球每5个老年人中就有1个中国人。自2022年起，我国人口负增长，进入深度转型期。1962-1975年和1981-1997年两批“婴儿潮”人口将分别在2022-2035年和2041-2057年进入老年，加剧老龄化。预计到2035年，60岁及以上老年人口将超4亿，占比30%，我国将进入重度老龄化阶段。

2.老龄化程度地区差异明显

我国城乡老龄化差距显著,城镇老年人口比农村多， 农村老龄化程度更高；人口老龄化程度地区差异明显。第 七次全国人口普查数据显示，2020年农村60岁及以上 老年人1.21亿人，比城镇少0.22亿，占全部农村人口的

23.81%,比城镇老龄化率2高7.99个百分点。除西藏外， 东北、西南、长江中下游等约12个地区进入中度老龄化阶 段，其余18个地区处于轻度老龄化阶段。

3.从“未富先老"开始向全面建成小康社会的“老富基 本协同”过渡

2000年，中国进入老龄化社会，当时人均国民总收入约940美元，全球排名141位，属中等偏下水平，呈现“未富先老”特征。至2023年，中国已全面建成小康社会，PGNI升至1.25万美元，排名升至71位，成为中等偏高收入国家。老龄化率全球排名74位，超过中等偏高收入国家平均水平。中国的发展水平提升快于老龄化水平，正由“未富先老”向“老富基本协同”过渡。

目前，除西藏外，约12个地区进入中度老龄化，18个地区为轻度老龄化。

表1 2020年中国城乡人口老龄化状况

表2 2020年全国地区人口老龄化状况

自我国进入老龄化社会以来，政府高度重视和积极应对人口老龄化问题，全面部署开展老龄工作，积极推进银发经济发展。

1.政策：从养老服务到银发经济

本世纪以来，人口老龄化问题日益严峻，政府开始重视市场作用，对银发经济的探索分为两阶段。

2000年至2019年，政府着重发展养老服务产业，推行老龄事业与老龄产业并重发展的政策，鼓励社会资本进入，增加老龄产品和养老服务的供给，并推动养老服务消费。此阶段旨在加快建立社会养老服务体系和发展老年服务产业。

2020年至今，积极应对人口老龄化成为国家战略，中央文件首次提出银发经济，从狭义的适老化技术和产品、智慧养老等新业态，拓展到更广泛的产业。2024年初，政府出台《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，定义银发经济为向老年人提供产品或服务及为老龄阶段做准备的经济活动总和，具有涉及面广、产业链长、业态多元、潜力巨大的特点。

该《意见》提出要补足养老服务短板，促进养老产业发展，并重点培育养老用品、智慧康养、康辅器具、抗衰、养老金融、老年旅游、适老化改造等潜力产业。

2.中国银发经济刚刚起步

我国银发经济起步虽晚，但市场空间巨大，增长迅猛。

据艾媒咨询数据，2016至2020年市场规模持续上升，2020年已达5.4万亿元，年增长率25.6%。银发经济成为投资新热点，近5年养老产业融资超60亿元，涉及养老服务、医疗等领域。大型企业通过收购布局养老市场，中小企业拓展社区食堂等服务，互联网企业研发智能助老产品。同时，外资也进入中国市场，聚焦老年健康和照护服务。《鼓励外商投资产业目录(2022年版)》新增智慧健康养老条目，吸引更多外资。

共享银发经济：

老龄社会的新机遇

银发经济的兴起给社会经济发展带来新动力。当前， 银发经济在需求端和供给侧均面临若干挑战，但巨大的需求潜力、强大的供给潜能、电商技术创新和政策支持为中国银发经济发展带来重要机遇。

我国老年人口规模庞大，蕴含巨大消费潜力。"十四五"期间，60岁及以上老年人口将达3亿，2035年或超4.2亿，占比超30%。老年群体消费升级，特别是城镇"60后"低龄银发群体，消费需求转向高品质、科技支持、健康管理等细分产品和服务。

预测到2030年，老年人口消费总金额将达119340亿～155142亿元，占GDP的8.3%～10.8%；2050年将增至406907亿～691742亿元，占比攀升至12.2%～20.7%。据复旦大学预测，2035年我国银发经济规模约19.1万亿元，占总消费比重27.8%，占GDP比重约9.6%；2050年规模将增至49.9万亿元，占比分别达35.1%和12.5%。

随着数字经济发展，智能化适老产品不断创新，中国凭借制造优势和老龄人口规模，有望形成成本优势，推动适老化产品和服务迭代，形成新消费热点，并通过跨境电商服务海外老年群体，创造新贸易增长点。银发经济中，老年地产、养老养生、养老旅游等新业态和商业模式不断涌现，线上线下服务也快速发展。跨境电商进口的银发产品旺盛，保健品占比较大，每年在30%左右。同时，适老化元素融入城市更新，长者食堂、社区老年驿站等成为基本保障服务，支持居家和公共空间改造，银发经济生活消费场景丰富，老年友好型环境逐步形成，有利于释放银发消费潜力。

（1）银发网民持续增长：近年来，银发族互联网使用率提升显著。截至2023年12月，50岁及以上网民约3.5亿，占全国网民的32.5%。低龄老人受教育水平高，已养成网络消费、线上支付等数字消费习惯，推动银发网络消费增长。

（2）电商促进银发网络消费：我国连续11年成为全球第一大网络零售市场。2023年实物商品网上零售额达13万亿元，占比社会消费品零售总额27.6%。电商平台利用数字渠道优势，深入洞察老龄需求，通过合理算法推荐产品，打破时空限制，激发银发市场需求。 

（3）电商赋能银发实体经济：电商平台凭借数字技术，从消费端快速推进至生产端、供给端，倒逼企业数字化转型，推广柔性化、智能化生产模式，赋能实体经济创新，提升企业响应市场能力，形成供求高效匹配新机制。 

（3）银发电商业态和模式创新：直播电商、短视频电商、社交电商、内容电商等新模式不断涌现，丰富银发电商业态。随着网络应用适老化改造推进，电商平台助老化水平将提升，解决老龄群体智能技术难题。银发族互联网行为拓展至网络零售、线上支付等，未来与银发群体相关的旅游、出行、家政等电商规模将持续扩大。

中国将应对老龄化视为国家战略，推出多项银发经济促进政策。年初发布的《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》明确了银发经济的发展方向，旨在补足民生短板、解决老年人需求问题，并促进相关产业提升供给能力。

党的二十届三中全会也提出完善养老事业和产业政策机制，推动养老产业与其他产业融合发展，构建老年友好型社会。 

 未来，更多促进银发经济的政策将出台，为银发经济营造更积极的政策环境。虽然人口老龄化带来挑战，但也为中国银发经济发展带来机遇。国际经验显示，在老龄社会及人均GDP超1万美元阶段，银发经济将迎来快速发展。

当前中国正处于此阶段，银发经济有望爆发式增长，参与其中将大有可为。

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